¿Qué son y por qué estás tardando en abrirte una?
Antes de empezar a contarte qué es una cuenta remunerada, una breve intro:
Los tipos de interés.
Como ya te habrás hartado de escuchar, los tipos de interés están altos. Durante todo año pasado, el BCE (Banco Central Europeo) y la FED (Reserva Federal Estadounidense) estuvieron subiendo los tipos de interés.
Subían 0,25 puntos cada vez, pero llegaron a colocarse en el nivel más alto desde 2001.
Eso quiere decir que hace más de 22 años que no estaban tan altos, y anda que no ha llovido desde entonces.
Vale, genial. He oído mil veces hablar de los tipos de interés pero no tengo claro lo que son.
Vamos con la clase, muy sencillo y rápido.
Los tipos de interés son el coste de pedir dinero prestado o el beneficio de ahorrar dinero en el banco.
Si suben los tipos de interés, el precio del dinero, sube, el dinero es más caro, y esto se traduce en que si quieres pedir un préstamo o una hipoteca, pues te cuesta más.
Pero también, al subir los tipos de interés si tienes un Fondo de Inversión o un producto similar de ahorro, pues vas a ganar más dinero por ello.
Esto es lo fácil.
¿Y por qué motivo sube el BCE los tipos de interés?
La razón para subir los tipos de interés, es frenar la inflación, esto es, la subida tan grande que están teniendo los productos y servicios que consumimos. Porque aunque ya te hayas acostumbrado al precio disparado del aceite de oliva y de los huevos en el supermercado, llevas pagando más por todo que lo que pagabas hace dos años.
Entonces, qué guay, no sólo frenamos la inflación si no que, además, parece que puedo ganar más dinero si ahorro. Pues parece una buena decisión, ¿no? Eso está bien, es bueno para todos y para nuestros bolsillos.
Bueno, también supone un freno para la economía pero no voy a profundizar en ello ahora.
Voy a centrarme en lo de: poder ganar más dinero si ahorras.
Por supuesto, esto es algo que tu banco de toda la vida no te lo va a contar.
Lo primero que has de tener muy claro es que dinero quieto es dinero muerto. Es decir, que lo que tengas en tu banco ahorrado, no te va a dar rentabilidad alguna.
Ojo, algunos bancos (tradicionales), con la subida de tipos de interés, si que han dado la posibilidad de abrir “cuentas remuneradas” generando un interés en torno al 0,5-1% en algunas cuentas. Pero eso es una miseria.
¿Qué es una cuenta remunerada?
Una cuenta remunerada es una cuenta corriente en la que puedes domiciliar recibos, hacer transferencias e incluso tener tarjeta de crédito y que, a diferencia de las cuentas normales, te dará una rentabilidad por el saldo que mantengas.
Por ejemplo, si el saldo medio durante el mes es de 1.000 euros y la rentabilidad es de un 2% TAE, ganarás 1,66€ al mes (20€ al año). Si el saldo medio asciende a 2.000 euros, ganarás 3,33€ (40€ al año).
La cuenta remunerada es a todos los efectos una cuenta corriente, pero que paga intereses.
¿Y cómo pagan intereses estas cuentas?
La mayoría de cuentas remuneradas pagan intereses por el dinero que tengas en ellas. Es decir, remuneran el saldo en cuenta.
A partir de ahí, hay cuentas que pagan intereses mensuales, semanales e incluso diarios. Cuanto menor sea el plazo en el que pagan, mejor. Así el interés compuesto trabajará (un poco más) para ti y hará que las ganancias sean mayores.
En todos los casos, la rentabilidad que verás será su TAE o Tasa Anual Equivalente, que es lo que ganarías si mantuvieses la inversión un año. De esa forma puedes comparar fácilmente, fijándote en la TAE de unos y otros. Para averiguar la rentabilidad mensual solo tienes que dividir la TAE entre doce, que son los meses que hay en un año. Fácil.
¿Y hay algún límite en este tipo de cuentas?
Sí, todas tienen algún límite como puede ser el dinero máximo a remunerar, de manera que lo que supere esa cantidad, no te genere intereses.
Pero además, también pueden tener requisitos como domiciliar la nómina, tener tarjeta asociada o hacer ciertos gastos.
¿Tengo que pagar impuestos por las ganancias?
¿Y cuándo no pagas impuestos por algo en este país, alma de cántaro?
Vaya, que sí. El rendimiento de las cuentas remuneradas no está libre de impuestos. E
Se trata de un rendimiento de capital mobiliario que tributa en el IRPF dentro de las rentas del ahorro, donde pagas por tramos (actualizables cada año):
- entre 0 y 6.000€, el 19%
- entre 6.000€ y 50.000€, el 21%
- entre 50.000€ y 200.000€, el 23%
- entre 200.000€ y 300.000€, el 27%
- más de 300.000€, el 28%
Esto quiere decir que pagarás entre un 19% y un 28% por las ganancias que obtengas.
Si ganas menos de 6.000 euros al año de intereses, pagas el 19%.
Normalmente, es el propio banco el que se va a encargar de practicar una retención del 19% a cuenta del IRPF. Verás esa información, tanto el rendimiento como las retenciones entre los datos fiscales que tiene Hacienda y lo normal es que se trasladen directamente a tu declaración de la renta.
¿Y está seguro mi dinero en una cuenta de estas?
Pues todo lo seguro que se presupone que está en una cuenta del banco de las de toda la vida…
Es decir, que está cubierto por el Fondo de Garantía de Depósitos (FGD), que cubre con hasta 100.000 euros por banco y usuario en caso de quiebra de la entidad.
Pero vaya, que difícilmente perderás dinero con esta opción.
Aunque ojo, en algunas cuentas, como la de Revolut, sólo te cubren 22.000€, tendrás que leer la letra pequeña.
¿Y esto por qué?
Pues porque si la entidad es online y/o extranjera, se aplican las normas del país donde esté radicada el banco.
En resumen…
Siempre que la opción para tu dinero sea la de tenerlo parado en una cuenta, te renta y te compensa, una cuenta remunerada.
¡Nos vemos!
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