Desde hace un poco más de un año, las cuentas remuneradas están en boca de todos.
Todos se han unido a la moda o negocio de ofrecer un interés por el dinero depositado en las cuentas.
Así que, aprovéchate de la subida de tipos de interés… no te quedes esperando a que tu banco de toda la vida, te lo ofrezca.
¿Qué cuenta remunerada elegir?
Si no tienes claro qué es una cuenta remunerada, pásate por esta otra entrada del blog.
Una cuenta remunerada es aquella donde los bancos te pagan por el simple hecho de tener tu dinero ahí (imagina lo que ganan ellos). Pero que puede ser una buena opción si no tienes mucho capital y quieres sacar un dinerillo extra. Son una buena alternativa para ganar un poco de rentabilidad y tener el dinero disponible.
Puedes encontrar varios artículos escritos por “profesionales” donde analizan las mejores cuentas remuneradas que hay ahora mismo.
La oferta aquí es de lo más variada, pero la rentabilidad media oscila entre un 2,5% y un 3% TAE durante un año (a partir de ahí, tocarán las migajas de una cuenta normal).
Sin embargo, en los últimos meses muchos bancos se han puesto las pilas y puedes encontrar cuentas de ahorro con un interés del 5% como la de Openbank o Ibercaja, entre otras.
Las que voy a analizar hoy son Revolut y Trade Republic.
¿Y por qué estas dos?
Pues básicamente porque son las que tanto mis amigas como yo hemos seleccionado para meter parte de nuestro ahorro, y llevarnos una rentabilidad por ello.
No es casualidad que sean dos de las cuentas remuneradas más rentables…
Pero antes de nada y de que te lances a contratar alguna, dos consejos:
- Si contratas una cuenta para ahorrar, asegúrate de tener otra cuenta para tu día a día. Y hazlo, porque si no es fácil que accedas a ese dinero de ahorro para cualquier tontería.
- Cuidado con las condiciones y los plazos. Estas cuentas tienen condiciones y si no las cumples tendrás «sanciones». Además, no son eternas. No te remunerarán a partir de ciertas cantidades (30.000 € suele ser el límite), ni lo harán siempre (como mucho te pagarán durante 24 meses).
Revolut VS Trade Republic.
¿Con cuál me quedo?
Unas breves pinceladas de cada una:
TRADE REPUBLIC.
Es un banco alemán regulado por los organismos teutones y que ofrece la mejor cuenta remunerada del momento: un 3,75% TAE
El efectivo depositado en esta entidad percibe un 3,75% de interés hasta un máximo de 50.000 euros, sin límite temporal lo que garantiza unas ganancias brutas de 2.000 euros. (Así que a mi modo de ver, el modus operandi debe ser el de tener invertidos 49k€ y sacar 1000€ a otra cuenta cada vez que alcance los 50k€)
Además, para acceder a ella no es necesario domiciliar la nómina. Tampoco cobra comisiones de ningún tipo.
La remuneración es mensual (aunque se calcula a diario). Los fondos están garantizados hasta 100.000 euros por titular gracias a que se depositan en una cuenta colectiva de uno de los bancos asociados a Trade Republic: Solaris, HSBC Continental Europe, Citibank Europe, Deutsche Bank y J. P. Morgan.
REVOLUT.
La ‘Cuenta flexible’ de Revolut genera un rendimiento que puede llegar hasta el 3,9% en euros; el 5,2% en libras esterlinas y del 5,3% en dólares estadounidenses. Desde el neobanco señalan que esta es la tasa que se ofrece a los clientes Ultra (los suscriptores que pagan 45 euros al mes) y está libre de cargos. Vaya, que a los Ultra no les cobran comisiones. Para un usuario que tenga la cuenta gratuita y que ahorre en euros, el rendimiento neto es de un 3,10%.
Al contrario que en Trade Republic, no hay límite del dinero que puedes tener en dicha cuenta.
En este caso, la remuneración también es mensual (aunque se calcula a diario) pero los fondos no cuentan con la protección del Fondo de Garantía de Depósitos (los clásicos 100 mil euros).
En este caso, la cantidad asegurada por el seguro de responsabilidad del inversor es de 22.000€.
Y ojito…
La ‘Cuenta flexible’ no deja de ser un fondo del mercado monetario Fidelity con sede en Luxemburgo que invierte en productos de muy bajo riesgo. Vaya, que en realidad se trata de una herramienta de inversión (no de ahorro) con mayor riesgo que las cuentas tradicionales.
Así visto…
Pues Trade Republic es sin duda mejor opción que Revolut a mi parecer…
De hecho, siendo sinceros, yo tenía el Fondo de Emergencia en Revolut hasta ayer… que tras realizar un estudio minucioso de ambas cuentas, decidí abrirme una en Trade Republic.
Pero ojito, que hay trampa.
Hay una cosa de la que se habla poco y de la que no nos hemos dado cuenta…
El Banco Central define un tipo de interés sobre el dinero.
Los diferentes bancos, neobancos, te ofrecen una cuenta remunerada con un % de interés.
Si ese interés es más bajo que el que define el Banco Central, entonces, ellos están ganando dinero.
Si ese interés que te dan, es más alto, entonces, ¿son idiotas y están perdiendo dinero?
No, es pura estrategia… Te dan ese porcentaje más alto para captar más clientes, y luego venderles inversiones, hipotecas, préstamos, etc. En otras palabras, venderles otros productos financieros con los que de verdad ganan dinero.
Así que si ves por allí rentabilidades superiores al Banco Central, es que te quieren vender alguna cosa. No te fíes mucho o ve con cuidado.
Pero bueno, a lo que iba…
Una cuenta remunerada como es Trade Republic al 3,75% te genera un 3,75% anual.
Súperguay.
pero tiene trampa…
Un 19% de eso se lo queda Hacienda.
Aquí ya no mola tanto eh…
Sí, tenemos la misión de seguir manteniendo a los políticos de turno.
Fuera bromas.
Total, que realmente de la cuenta remunerada tú terminas recibiendo bastante menos de rentabilidad neta.
«¿Entonces, por lo que cuentas, es mejor el fondo monetario de Revolut, no?«
Pues no.
Porque el fondo monetario de Revolut reparte la rentabilidad cada mes, como si fueran dividendos.
Vaya, que me hace gracia que no te hayas dado cuenta aún.
Todo el mundo diciendo que lo mejor son los indexados para acumular y no pagar impuestos y luego van y meten su dinero en una cuenta remunerada para pagar impuestos todos los meses.
Eso es tener muy poca idea.
«Pues entonces, ¿cuál es la forma más inteligente de aprovecharse de los tipos de interés altos sin correr demasiado riesgo?»
En un Fondo Monetario de Renta Fija.
Porque son como un fondo que crece todos los días a un % anual estipulado por el Banco Central. Es decir, que del % estipulado, tu recibes un «trocito» todos los días.
Y si en cima el Fondo es de acumulación, pues ese dinero, en vez de repartirlo y pagar impuestos (como en Revolut) se reinvierte, haciendo crecer tu inversión.
Así que, así visto, igual la mejor alternativa es la Cartera Monetaria de Finizens.
Puedes consultar la info de esta Cartera aquí, en el blog de Finizens.
La cartera se compone de 4 fondos a muy corto plazo diversificados en todo el mundo, no solo Europa, lo cual añade aún más garantías.
Esto es la ostia porque:
1. Rentabilizas con muy poco riesgo, prácticamente 0, la liquidez que tienes.
2. Esa liquidez genera rentabilidad todos los días, y no tributa, porque no vendes.
3. Cuando quieras, con un solo click, puedes traspasar ese dinero generado a otra cartera indexada de Finizens mismo, y sigues sin pagar impuestos.
Es decir, el interés compuesto, ya no va solo va con los indexados, sino también con los monetarios, con los ahorros.
Y puedes estar años y años sin pagar impuestos por eso.
Claro, que si quieres liquidez inmediata (a riesgo de tener que pagar impuestos), entonces sí… Trade Republic es sin duda, mi opción elegida.
Que además, tiene una tarjeta que también te aporta beneficios, al devolverte un 1% en Saveback, para invertir.
Es decir, te devuelven el 1% de lo que gastas hasta 1500€/mes, que me compré más de 2000 pavos en muebles del Ikea y sólo me dieron 15€.
¿Qué me dices?
¿Cuál te animas a probar?
Te dejo mis enlaces de referido que te serán de utilidad si decides apostar por alguna de las opciones de las que te he hablado:
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